Tu puntaje FICO se calcula con cinco factores. Entenderlos te ayuda a saber exactamente qué hacer para mejorarlo.
1. Historial de pagos — 35%
Es el factor más importante. Si pagas a tiempo, sube. Si te atrasas, baja significativamente. Un pago de 30 días tarde puede bajar tu puntaje hasta 100 puntos.
⚠️ Un solo pago atrasado puede quedar en tu historial por hasta 7 años. Configura pagos automáticos para evitarlo.
2. Utilización de crédito — 30%
Es el porcentaje de tu crédito disponible que estás usando. Si tienes una tarjeta con $1,000 de límite y debes $400, tu utilización es 40%.
💡 Mantén tu utilización por debajo del 30% para no afectar tu puntaje. Lo ideal es menos del 10%.
Ejemplo
Tienes dos tarjetas: una con $2,000 de límite y $600 de deuda, otra con $3,000 de límite y $400 de deuda. Utilización total = $1,000 / $5,000 = 20%. ✅ Eso es bueno.
3. Longitud del historial — 15%
Cuánto tiempo llevas usando crédito. Incluye la edad de tu cuenta más antigua, la más nueva y el promedio de todas.
4. Mezcla de crédito — 10%
Tener diferentes tipos de crédito (tarjeta, préstamo de auto, hipoteca) muestra que puedes manejar distintas responsabilidades.
5. Consultas recientes — 10%
Cada vez que solicitas crédito nuevo, el prestamista hace una "consulta dura" (hard inquiry) que puede bajar tu puntaje un par de puntos temporalmente. Múltiples consultas en poco tiempo pueden afectarlo más.
Las consultas suaves (soft pull) como cuando tú consultas tu propio crédito NO afectan tu puntaje. Solo las consultas duras de prestamistas cuentan.